Felicitats, t’has fet gran! I ara que?

26/02/2016

Doncs si, i ja comences a veure que no penses treballar tota la vida, has de pensar en fer un racó. Quines opcions tens?

Has tingut fills, si surts de nit tens ressaca dos dies i ja fa uns quants anys que cotitzes. Portes, amb sort, prou temps treballant per veure que algun dia vols deixar de fer-ho i mai t’has plantejat quines condicions et trobaràs, i que pots fer per millorar-les. Bé, anem mica en mica.

El sistema de pensions actual es inaguantable.  Durant els últims trenta anys l’esperança de vida de la població ha augmentat 6 anys, i la natalitat està en caiguda lliure. Aquesta setmana mateix han publicat que es calcula que amb el ritme que portem la guardiola de les pensions estarà seca al 2018. Això a la llarga farà inevitablement que baixin les pensions i que haguem de complementar-la amb productes d’estalvi privats.  Quins existeixen? En que es diferencien?

Avui farem unes pinzellades a nivell d’usuari de dos dels més comuns i que segurament n’has vist les sigles o n’has sentit a parlar però mai t’has preguntat realment que eren o com funcionaven.

 

PPA ( PLAN DE PREVISION ASEGURADO)

Es el vell i famós “pla de pensions” de tota la vida. Aquest tipus d’estalvi es un producte pensat per la jubilació. Les seves característiques principals són:

  • Producte pensat per la jubilació. Tot i que ara han modificat la llei amb una finestra per rescatar els diners deu anys després, es un producte encarat a cobrar quan et jubilis.
  • Desgrava. Els diners que hi aportis durant els anys de treball els podràs deduir de la teva base imponible, per tant no hauràs de tributar per ells quan facis la teva declaració de la renta.
  • Límits: Es poden aportar ( i per tant desgravar) 8.000€ com a màxim per any.
  • Formes de cobrament: L’objectiu principal del producte es crear una renta que complementi les nostres pensions de jubilació. Quan comencem a cobrar el producte haurem de pensar que tributa de la mateixa forma que un salari, per tant com més cobrem, més pagarem a hisenda.

 

PIAS ( PLAN INDIVIDUALIZADO DE AHORRO SISTEMATICO)

 

  • Producte d’estalvi. Tot i que es un producte utilitzat també per jubilació, permet retirar capital en qualsevol moment ( tret normalment del primer any de vida del producte).
  • Avantatges fiscals. A diferencia del PPA, NO DESGRAVA durant la vida de la pòlissa però obté les avantatges fiscals a l’hora de cobrar-lo. En el moment de rescatar-lo si es fa amb forma de renta i fa mes de 10 anys que el tenim contractat, només tributarem per els beneficis que ha donat ( no per el capital que hi hem posat nosaltres) i a més tributa com a capital mobiliari, no com a renta del treball com el Pla de pensions.
  • Límits: No es poden superar els 8.000€ anuals d’aportació i en global no es pot superar els 240.000€. A diferencia del PPA només en pots contractar un.

 

 

 

PUNTS EN COMÚ.

 

  • Ambdós productes estan pensats per donar rentabilitat als nostres diners, i aquesta dependrà de les nostres ganes d’arriscar-nos. Es pot buscar ( tant en PPA o PIAS) la tranquil·litat de un GARANTIT que inverteix en deute públic i acostuma a generar uns beneficis entre l’1 i el 3%. Per perfils amb més risc i si es tracta de una inversió a llarg termini s’aconsella posar-hi un percentatge del capital que jugui a Bolsa per intentar incrementar aquest benefici.
  • Tant el PIAS com al PPA permeten canviar de producte, traspassar-lo a una altra companyia asseguradora o banc en qualsevol moment i mobilitzar  els teus diners sense rescatar-los tantes vegades com vulguis. Per tant, encara que ja el tinguis contractat, no t’oblidis de buscar noves ofertes o millors rendibilitats per al teu futur.

 

 

Així que, a que esperes? Com més aviat comencis a estalviar més gran serà la bossa quan et jubilis. Pregunta’ns per les nostres ofertes!